Ce que couvre une assurance invalidité, ce qu'elle coûte, et pourquoi elle est particulièrement importante pour les travailleurs autonomes. Contenu éducatif et neutre — il ne remplace pas une analyse de besoins personnalisée.
L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu — généralement de 60 % à 70 % — si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler pendant une période prolongée. Contrairement à l'assurance vie, ce n'est pas votre décès qui déclenche la protection, mais votre incapacité à générer un revenu. C'est souvent la protection la plus négligée, alors que le risque d'invalidité avant la retraite est statistiquement plus élevé que celui de décès prématuré. Elle est particulièrement critique pour les travailleurs autonomes, qui n'ont aucun filet de revenu collectif en cas d'arrêt de travail prolongé.
L'assurance invalidité est un contrat qui verse une prestation mensuelle, généralement de 60 % à 70 % de votre revenu brut, si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Les prestations débutent après un délai de carence (souvent 30 à 90 jours) et se poursuivent pour une durée définie au contrat — de quelques années jusqu'à l'âge de 65 ans selon le produit choisi.
Le détail contractuel le plus déterminant n'est pas le montant de la prestation, mais la définition d'invalidité retenue : « propre occupation » (vous ne pouvez plus exercer votre métier habituel) ou « toute occupation » (vous ne pouvez exercer aucun emploi raisonnable). Cette page présente de l'information générale ; elle ne constitue pas une recommandation personnalisée et ne remplace pas une analyse de besoins financiers réalisée avec un représentant inscrit à l'AMF.
Contrairement à l'assurance vie temporaire, aucun des assureurs suivants ne publie de simulateur de prime en ligne pour l'assurance invalidité individuelle — le tarif dépend trop étroitement de la profession, de l'état de santé et du revenu démontrable pour être généré automatiquement. Le tableau ci-dessous liste les assureurs dont je distribue les produits ; leurs tarifs sont obtenus uniquement sur soumission.
| Assureur | Prime mensuelle |
|---|---|
| iA Groupe financier | Tarif sur demande |
| Beneva | Tarif sur demande |
| Desjardins Assurance | Tarif sur demande |
| Manuvie | Tarif sur demande |
| Canada Vie | Tarif sur demande |
| RBC Assurances | Tarif sur demande |
Aucun de ces six assureurs ne publie de grille tarifaire ou de simulateur de prime en ligne pour l'assurance invalidité individuelle, contrairement à l'assurance vie temporaire. Selon HelloSafe (2026), l'écart de prix pour une couverture comparable dépasse souvent 30 % d'un assureur à l'autre. Desjardins offre des prestations de 400 $ à 15 000 $/mois ; Beneva jusqu'à 6 000 $/mois ; RBC (Police Série Professionnelle) jusqu'à 72 000 $/mois pour les classes professionnelles 4A à A. Une soumission personnalisée est nécessaire pour obtenir un prix réel — je peux la demander auprès de plusieurs assureurs simultanément.
Ces ordres de grandeur proviennent de sources tierces non-affiliées et servent uniquement de repère général.
1 % à 4 % du revenu annuel
Soit environ 40 $ à 200 $ par mois selon le profil. Source : PolicyAdvisor, 2026
Généralement plus élevé
Sans régime collectif de base à compléter, la couverture individuelle doit assumer 100 % du besoin, ce qui augmente la prime relative au revenu.
Ces chiffres sont des ordres de grandeur tirés de sources tierces, pas des soumissions d'assureur. Le prix réel dépend de l'âge, de la profession, de l'état de santé, du revenu démontrable, du délai de carence et de la durée des prestations choisis.
Profil : 38 ans, travailleur autonome, aucun régime collectif.
Besoin illustratif : prestation cible d'environ 4 000 $ à 4 500 $/mois (60-65 % du revenu net), délai de carence de 90 jours, prestations jusqu'à 65 ans.
Ordre de grandeur de prime : environ 1 % à 4 % du revenu annuel, soit approximativement 65 $ à 265 $/mois selon l'assureur et la définition d'invalidité retenue.
Profil : 42 ans, employé, régime collectif remplaçant 50 % du revenu seulement.
Besoin illustratif : police individuelle complémentaire pour combler l'écart entre le régime de l'employeur et un remplacement de revenu adéquat.
Ordre de grandeur de prime : généralement plus bas qu'une police complète, puisque le montant à assurer est réduit.
Ces deux exemples sont fictifs et servent uniquement à illustrer une démarche de réflexion. Aucun taux ni prime n'est garanti par ces exemples ; ils ne remplacent pas une soumission réelle.
L'assurance invalidité remplace une partie du revenu — généralement de 60 % à 70 % — si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Les prestations sont versées après un délai de carence et pour une durée prévue au contrat.
La plupart des Canadiens paient entre 1 % et 4 % de leur revenu annuel, soit environ 40 $ à 200 $ par mois. Le prix varie aussi beaucoup selon l'assureur — l'écart peut dépasser 30 % pour une couverture comparable.
Un travailleur autonome n'a pas de régime collectif d'employeur pour compenser une perte de revenu. Sans assurance invalidité individuelle, une incapacité prolongée peut signifier l'arrêt complet du revenu.
« Propre occupation » verse une prestation si vous ne pouvez plus exercer votre profession habituelle. « Toute occupation », plus restrictive, exige que vous soyez incapable d'exercer tout emploi pour lequel vous êtes raisonnablement qualifié.
C'est la période entre le début de l'invalidité et le premier versement de prestations, souvent 30, 60 ou 90 jours. Un délai plus court augmente la prime ; un délai plus long la réduit.
La durée varie selon le contrat : 2 ans, 5 ans, jusqu'à 65 ans, ou parfois à vie pour certaines invalidités.
Oui. Il faut déclarer la couverture existante ; les assureurs limitent le remplacement de revenu total, tous contrats combinés.
Si vous payez vous-même les primes, les prestations sont généralement libres d'impôt. Si l'employeur paie les primes, elles sont habituellement imposables.
Oui. Les professions manuelles ou à risque physique élevé font face à des primes plus élevées, des exclusions, ou des définitions plus restrictives.
Certains avenants permettent d'augmenter la couverture avec le temps sans nouvelle preuve médicale, à mesure que le revenu augmente.
Une garantie d'invalidité résiduelle verse une prestation partielle si vous pouvez travailler à temps partiel ou avec un revenu réduit, plutôt que d'exiger une incapacité totale.
L'assureur limite généralement la prestation à 60-70 % du revenu brut démontrable. Un travailleur autonome doit habituellement fournir des déclarations de revenus des deux ou trois dernières années.
La plupart des contrats couvrent les invalidités liées à la santé mentale, mais certains imposent une durée maximale de prestations (souvent 24 mois) pour les invalidités non objectivables.
Cela dépend de la nature et de l'ancienneté de la condition. Certains assureurs accepteront la demande avec une exclusion spécifique plutôt qu'un refus complet.
Un refus n'est pas universel : les critères de souscription varient beaucoup d'un assureur à l'autre. Un représentant autonome qui compare plusieurs assureurs peut identifier celui dont les critères conviennent à votre profil.
Cette page donne un cadre général. Le montant, la définition d'invalidité et l'assureur qui vous conviennent dépendent de votre profession et de votre situation réelle.
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