L'assurance santé complémentaire
Dentiste, lunettes, physiothérapie, psychologue : les soins que le régime public ne paie pas.
En bref
L'assurance santé complémentaire
Le régime public couvre les médecins et l'hôpital, mais pas le dentiste, l'optométriste, le physiothérapeute ou le psychologue en cabinet privé. Pour les salariés, l'assurance collective prend le relais. Pour tous les autres, l'assurance santé individuelle évite de payer chaque visite de sa poche.
Comment ça fonctionne
Vous choisissez un régime selon vos besoins : une formule de base pour les soins courants ou une formule plus complète. L'assureur rembourse un pourcentage des frais admissibles, jusqu'aux maximums prévus par catégorie.
Au Québec, la loi exige que toute personne admissible soit couverte pour les médicaments. Si vous n'avez pas accès à un régime collectif, vous êtes couvert par le régime public de la RAMQ. Un régime individuel peut compléter cette protection pour les autres soins.
Les avantages
Un budget santé prévisible
Une prime mensuelle plutôt que des factures imprévues.
L'accès à des soins rapides
En clinique privée, sans liste d'attente pour plusieurs services.
Toute la famille protégée
Conjoint et enfants peuvent être inclus.
Une transition en douceur
Pour ceux qui quittent un emploi avec assurance collective ou qui prennent leur retraite.
Pour qui?
- Les travailleurs autonomes
- Aucun employeur ne paie de régime pour eux.
- Les nouveaux retraités
- L'assurance collective prend souvent fin à la retraite.
- Les personnes entre deux emplois
- Pour éviter une interruption de couverture.
- Les petites entreprises
- Qui préfèrent offrir une solution simple à leurs employés, ou un régime collectif.
Un exemple concret
Karim, graphiste à son compte, sa conjointe et leurs deux enfants n'ont pas d'assurance collective. Entre le dentiste, les lunettes de leur fille et des traitements de physiothérapie, la facture annuelle dépassait 2 500 $.
Avec un régime individuel familial, une bonne partie de ces frais est remboursée chaque année, et les médicaments restent couverts par le régime public de la RAMQ auquel la famille est inscrite.
Les options offertes
| Formule de base | Soins dentaires préventifs, vue, quelques professionnels. |
|---|---|
| Formule complète | Soins dentaires majeurs, maximums plus élevés, plus de professionnels. |
| Assurance voyage incluse | Certains régimes ajoutent une protection voyage d'urgence. |
| Régime collectif pour entreprise | Dès deux employés, un régime collectif peut être plus avantageux. |
Les mots à connaître
| Pourcentage de remboursement | La part des frais payée par l'assureur, par exemple 70 % ou 80 %. |
|---|---|
| Maximum annuel | Le plafond remboursable par catégorie et par année. |
| Délai d'attente | Certaines protections, comme les soins dentaires majeurs, ne s'appliquent qu'après une période d'adhésion. |
| Régime public d'assurance médicaments | Le régime de la RAMQ, obligatoire pour les personnes admissibles sans régime collectif. |
| Professionnels de la santé | Physiothérapeute, chiropraticien, psychologue, massothérapeute, selon le régime. |
Ce qu'il faut surveiller
- Les maximums par catégorie : comparez-les avec vos dépenses réelles.
- Les délais d'attente des soins dentaires majeurs.
- Les exclusions et les conditions préexistantes.
- L'obligation d'être couvert pour les médicaments au Québec.
Les bonnes questions à poser
- Combien ai-je dépensé en soins l'an dernier ?
- Quelle formule couvre vraiment mes besoins ?
- Mes médicaments sont-ils couverts par la RAMQ ou un autre régime ?
- Un régime collectif serait-il possible pour mon entreprise ?
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Les autres protections
Sources :
- Régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ), régime public d'assurance médicaments
- Loi sur l'assurance médicaments (Québec)
- Contrats types d'assureurs, consultés en octobre 2026
Information générale : ce contenu ne constitue pas un avis personnalisé. Les garanties, exclusions et primes sont celles du contrat de l'assureur. Images : photographies Pexels (licence Pexels) et illustrations générées par intelligence artificielle; les personnes représentées sont des modèles ou des personnages fictifs.