Montréal, Québec
Taux directeur — Banque du Canada 2,25 %
Taux préférentiel des banques 4,45 %
Voir les taux du jour et Manuvie Un →Source : Banque du Canada, mis à jour automatiquement.
Pourquoi magasiner

10 bonnes raisons de magasiner votre hypothèque

Ordre présenté au hasard à chaque visite : elles sont toutes importantes.

01

0,25 % = des milliers de dollars

Sur un prêt de 400 000 $ amorti sur 25 ans, un taux de 4,25 % plutôt que 4,50 % abaisse le paiement d'environ 55 $ par mois, soit environ 3 300 $ sur un terme de 5 ans.

02

Accès à des prêteurs que vous ne connaissez pas

Coopératives, banques en ligne, prêteurs spécialisés : plusieurs ne font affaire qu'avec des courtiers et n'ont pas de succursale.

03

Le taux n'est pas tout

Pénalité de remboursement anticipé, privilèges de remboursement (10 %, 15 %, 20 %), transférabilité, portabilité : les conditions peuvent valoir plus que 0,10 % de taux.

04

Des pénalités mieux comprises

Taux variable : généralement 3 mois d'intérêt. Taux fixe : le plus élevé entre 3 mois d'intérêt et le différentiel de taux, qui varie beaucoup d'un prêteur à l'autre.

05

Une seule enquête de crédit

Le courtier présente votre dossier à plusieurs prêteurs à partir d'une même analyse, plutôt que de multiplier les demandes.

06

Un dossier mieux monté

Revenus variables, travail autonome, dossier de crédit imparfait : un dossier bien présenté peut obtenir de meilleures conditions.

07

Garantie de taux jusqu'à 120 jours

Plusieurs prêteurs garantissent un taux plusieurs mois à l'avance : utile si les taux montent avant votre achat ou votre renouvellement.

08

Changer de prêteur sans requalifier

Depuis novembre 2024, un simple transfert au renouvellement, sans augmenter le montant ni l'amortissement, n'exige plus de repasser le test de résistance.

09

Une négociation qui se fait pour vous

Votre banque actuelle propose souvent un meilleur taux quand elle sait qu'une offre concurrente existe.

10

Une vue d'ensemble

Hypothèque, assurance hypothécaire individuelle, épargne et retraite : on vérifie que votre financement s'accorde avec votre plan financier.

Le saviez-vous ?La mise de fonds minimale est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et de 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$.
Programmes et astuces

Les bons programmes, au bon moment

CELIAPP : jusqu'à 8 000 $ par année et 40 000 $ à vie, déductibles; retrait admissible non imposable pour l'achat.

RAP : retrait de jusqu'à 60 000 $ du REER par personne (120 000 $ pour un couple), à rembourser sur 15 ans.

Combinez CELIAPP et RAP pour la même propriété : c'est permis.

Prêt assuré amorti sur 30 ans pour les premiers acheteurs depuis décembre 2024 : paiement plus bas, mais plus d'intérêts au total.

Commencez à magasiner 4 à 6 mois avant l'échéance.

Un transfert simple (même montant, même amortissement) ne requiert plus de requalifier au test de résistance.

Demandez qui paie les frais de transfert : plusieurs prêteurs les remboursent.

Ne signez pas l'avis de renouvellement automatique sans comparer.

Jusqu'à 80 % de la valeur de la propriété, selon votre capacité de remboursement.

Faites calculer la pénalité avant tout : elle peut annuler l'économie de taux.

Consolider des cartes à 20 % dans l'hypothèque réduit l'intérêt, mais étire la dette : fixez un plan de remboursement.

Une marge de crédit hypothécaire peut couvrir des rénovations par étapes.

Préparez deux ans d'avis de cotisation et d'états financiers.

Certains prêteurs utilisent un revenu déclaré raisonnable selon votre domaine.

Une mise de fonds plus élevée ouvre souvent plus de portes.

Séparez vos comptes personnels et d'entreprise avant la demande.

Un plex de 2 à 4 logements occupé par le propriétaire peut être admissible avec une mise de fonds réduite.

Les prêteurs retiennent une part différente des revenus locatifs : comparer change votre capacité d'achat.

Prévoyez une réserve pour l'inoccupation et l'entretien.

Validez la fiscalité de l'immeuble avec votre comptable.

Tous vos revenus réduisent immédiatement le solde sur lequel l'intérêt est calculé.

Sous-comptes à taux fixe ou variable pour séparer vos projets.

Offert avec une mise de fonds ou une valeur nette d'au moins 20 %.

Idéal si vous êtes discipliné; risqué si la marge sert aux dépenses courantes.

Simuler Manuvie Un →
55 ans et plus

Difficultés financières ? Il existe des solutions avant de vendre votre maison

Hausse des taxes, renouvellement plus cher, dettes, revenu de retraite insuffisant : vendre sous pression coûte cher (courtier, déménagement, droits de mutation au rachat) et vous éloigne de votre milieu. Voici les solutions à comparer, avec leurs avantages et leurs pièges.

Hypothèque inversée

Empruntez généralement jusqu'à 55 % de la valeur de votre maison (55 ans et plus), sans paiement mensuel obligatoire. Remboursement à la vente, au déménagement ou au décès.

Avantage : Argent libre d'impôt, sans effet sur la SV et le SRG.À surveiller : Taux plus élevé qu'une hypothèque; les intérêts s'accumulent et réduisent la succession.

Prolonger l'amortissement au renouvellement

Étirer la durée du prêt abaisse le paiement mensuel. L'ACFC demande aux banques d'offrir des mesures d'allègement aux clients en difficulté.

Avantage : Paiement immédiatement plus bas.À surveiller : Plus d'intérêts au total.

Refinancement ou marge hypothécaire

Consolider des dettes coûteuses dans un prêt garanti par la maison, à un taux nettement plus bas qu'une carte de crédit.

Avantage : Intérêt beaucoup plus bas.À surveiller : Il faut se qualifier avec ses revenus; la dette reste à rembourser.

FRV et CRI (régime du Québec)

Depuis le 1er janvier 2025, à partir de 55 ans, il n'y a plus de plafond de retrait dans un FRV québécois : vous pouvez retirer le montant voulu, après avoir transféré votre CRI dans un FRV.

Avantage : Accès à de l'épargne autrefois « immobilisée ».À surveiller : Retraits imposables; ils peuvent réduire le SRG et entamer votre revenu futur.

REER et FERR

Un retrait ponctuel peut éviter une dette coûteuse. Mieux vaut planifier des retraits étalés sur plusieurs années, dans des tranches d'imposition plus basses.

Avantage : Aucun emprunt ni intérêt.À surveiller : Imposable, retenue à la source; peut réduire le SRG et réduire la SV au-delà du seuil.

Manuvie Un ou marge tout-en-un

Regrouper hypothèque, compte et marge pour que chaque revenu réduise immédiatement les intérêts.

Avantage : Souplesse et intérêts réduits.À surveiller : Exige de la discipline et une valeur nette d'au moins 20 %.

Revenu de location

Louer une chambre, un sous-sol ou aménager un logement intergénérationnel pour un enfant.

Avantage : Revenu régulier, présence rassurante.À surveiller : Revenu imposable; règlements municipaux et assurance habitation à vérifier.

Aides de Revenu Québec

Allocation-logement (50 ans et plus, propriétaires inclus, revenu limité) : 100 $, 150 $ ou 170 $ par mois. Subvention pour hausse de taxes municipales (65 ans et plus, propriétaire depuis 15 ans) : jusqu'à 500 $. Crédit d'impôt pour maintien à domicile (70 ans et plus).

Avantage : Argent qui n'a pas à être remboursé.À surveiller : Conditions de revenu et d'actifs strictes.

Réduire sans quitter son quartier

Vendre pour acheter plus petit ou louer reste une option : comparez-la honnêtement aux solutions ci-dessus, frais compris.

Avantage : Dette éliminée, valeur nette libérée.À surveiller : Frais de vente, de déménagement et droits de mutation; changement de milieu.
Exemples concrets

Trois situations, trois solutions différentes

Pierre et Louise, 72 et 70 ans

Solde de 120 000 $ à renouveler, 8 ans restants à 4,5 % : paiement d'environ 1 488 $ par mois, trop lourd avec leurs rentes.

En prolongeant l'amortissement à 15 ans au même taux, le paiement passe à environ 915 $ par mois (573 $ de moins). Coût : environ 21 900 $ d'intérêts de plus au total. Autre piste comparée : une hypothèque inversée pour rembourser le solde, sur une maison de 600 000 $.

Gilles, 58 ans

25 000 $ sur des cartes de crédit à 20,99 % (environ 5 250 $ d'intérêts par année) et un CRI de 90 000 $ régi par le Québec.

Option A : consolider la dette dans un refinancement à environ 5 % (environ 1 250 $ d'intérêts par année, soit 4 000 $ d'économie annuelle). Option B : transférer le CRI dans un FRV et retirer le montant nécessaire, en prévoyant l'impôt sur le retrait. On compare l'effet fiscal avant de choisir.

Monique, 68 ans

Maison de 450 000 $ entièrement payée, rentes de 2 100 $ par mois et une toiture à refaire de 40 000 $.

Un retrait de 40 000 $ de son FERR serait entièrement imposable et pourrait réduire son SRG, si elle y a droit. Une marge hypothécaire ou une hypothèque inversée de 40 000 $ (moins de 9 % de la valeur) n'est pas imposable : on compare les coûts sur 5 et 10 ans avec un courtier licencié.

Exemples illustratifs : paiements calculés avec capitalisation semestrielle, taux hypothétiques. Votre situation réelle sera analysée par un courtier hypothécaire licencié et, pour la fiscalité, par un professionnel qualifié.

Parler de ma situation en toute confidentialité

Questions fréquentes

Est-ce que je paie le courtier hypothécaire ?

Pour un prêt hypothécaire résidentiel standard, le courtier est généralement rémunéré par le prêteur. Des frais peuvent s'appliquer dans certains dossiers particuliers : le courtier doit vous en informer par écrit avant.

Quand dois-je commencer à magasiner mon renouvellement ?

Idéalement de 4 à 6 mois avant l'échéance. Plusieurs prêteurs peuvent garantir un taux jusqu'à 120 jours à l'avance.

Puis-je changer de prêteur au renouvellement sans passer le test de résistance ?

Depuis novembre 2024, un transfert simple, sans augmenter le montant ni la période d'amortissement, ne requiert plus de requalifier au test de résistance.

Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée ?

Un prêt pour les propriétaires de 55 ans et plus, généralement jusqu'à 55 % de la valeur de la maison, sans paiement régulier obligatoire. Le solde, intérêts compris, est remboursé à la vente, au déménagement ou au décès du dernier emprunteur. Les taux sont plus élevés qu'une hypothèque classique.

Puis-je retirer l'argent de mon CRI ?

Au Québec, depuis le 1er janvier 2025, une personne de 55 ans et plus peut transférer son CRI dans un FRV et y retirer le montant voulu, sans plafond. Les retraits sont imposables. Les régimes de compétence fédérale ou d'une autre province suivent d'autres règles.

Un retrait de REER peut-il réduire mes prestations ?

Oui. Le retrait s'ajoute à votre revenu imposable de l'année et peut réduire le Supplément de revenu garanti l'année suivante, voire la Sécurité de la vieillesse au-delà du seuil de récupération.

Votre conseiller est-il courtier hypothécaire ?

Non. Votre conseiller est conseiller en sécurité financière. Les demandes de financement sont transmises à un courtier hypothécaire licencié partenaire, qui fait l'analyse et le magasinage.

Sources : Agence de la consommation en matière financière du Canada (hypothèques inversées), Retraite Québec et Protégez-Vous (FRV, 2025), Revenu Québec (Allocation-logement 2025-2026; subvention pour hausse de taxes municipales), Ville de Montréal, Banque du Canada. Informations générales à jour en octobre 2026; elles ne constituent pas un avis fiscal, juridique ou hypothécaire personnalisé.

À savoir avant de commencer

Pourquoi cette demande est acheminée à un courtier partenaire

Votre conseiller est représentant autonome en assurance de personnes et en assurance collective de personnes. Le courtage hypothécaire est une discipline distincte, encadrée au Québec par l'Autorité des marchés financiers sous le titre de courtier ou agent en courtage hypothécaire.

Pour ces besoins, votre conseiller réfère sa clientèle à un courtier hypothécaire licencié partenaire, qui magasine les taux et les conditions auprès de plusieurs prêteurs (banques, coopératives financières et prêteurs alternatifs) afin de proposer la solution de financement la mieux adaptée. Le formulaire ci-dessous transmet votre demande afin que ce courtier, licencié pour cette discipline, communique avec vous pour établir une analyse réelle.

Quand faire une demande

Situations courantes de financement hypothécaire

Ce service de référence s'adresse à toute personne ayant un projet immobilier nécessitant du financement, notamment dans les situations suivantes.

Achat d'une propriété

Résidence principale, première maison, condo ou propriété secondaire.

Renouvellement hypothécaire

Votre terme arrive à échéance et vous voulez comparer les conditions offertes ailleurs.

Refinancement

Consolidation de dettes, rénovations ou accès à l'équité de votre propriété.

Investissement locatif

Achat d'un immeuble à revenus ou d'une propriété à mettre en location.

Travailleur autonome

Revenus non traditionnels nécessitant une analyse de financement adaptée.

Préapprobation

Connaître votre capacité d'emprunt avant de magasiner une propriété.

Les types de financement, en détail

Comprendre les options avant de magasiner

Description générale des principaux types de financement hypothécaire. Le courtier partenaire vous aidera à déterminer la combinaison la mieux adaptée à votre situation et à l'évolution prévue des taux.

Hypothèque à taux fixe

Le taux d'intérêt demeure identique pendant toute la durée du terme choisi (généralement de 1 à 10 ans), peu importe les fluctuations du marché.

Avantages : prévisibilité complète du paiement pendant le terme, et protection contre une hausse des taux durant cette période.

À considérer : généralement moins avantageux si les taux baissent pendant le terme ; les pénalités de remboursement anticipé sont souvent plus élevées qu'à taux variable.

Généralement pertinente pour : les emprunteurs qui privilégient la stabilité budgétaire et préfèrent éviter l'incertitude des fluctuations de taux.

Hypothèque à taux variable

Le taux d'intérêt fluctue en fonction du taux préférentiel des prêteurs, généralement lié aux décisions de la Banque du Canada. Selon le prêteur, le paiement peut demeurer fixe (avec la portion capital/intérêt qui varie) ou s'ajuster directement.

Avantages : historiquement avantageux à long terme dans plusieurs cycles de taux par rapport au taux fixe ; pénalités de remboursement anticipé généralement moins élevées.

À considérer : exposition à la hausse des taux, ce qui peut augmenter le paiement ou allonger la période d'amortissement selon les modalités du prêt.

Généralement pertinente pour : les emprunteurs à l'aise avec une certaine incertitude budgétaire, en échange d'un potentiel d'économie à long terme.

Marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire permet d'emprunter et de rembourser de façon flexible jusqu'à une limite autorisée, garantie par la valeur nette de votre propriété — généralement combinée à une portion à terme dans un produit hybride.

Avantages : flexibilité d'accès aux fonds sans devoir redemander un prêt à chaque besoin, intérêts payés uniquement sur le solde utilisé.

À considérer : taux généralement variable et plus élevé qu'une hypothèque à terme ; discipline requise pour éviter d'accumuler une dette non planifiée.

Généralement pertinente pour : les propriétaires souhaitant un accès flexible à leur équité pour des projets futurs (rénovations, investissements, imprévus).

Outil de calcul

Estimez votre paiement hypothécaire

Ce calculateur donne un ordre de grandeur de votre paiement selon le montant, le taux et la période d'amortissement choisis. Le taux réel offert dépend de votre profil et du prêteur retenu — à confirmer avec le courtier partenaire.

Demande d'analyse

Décrivez votre projet

Remplissez ce court formulaire — votre dossier sera transmis à un courtier hypothécaire licencié partenaire afin qu'il communique avec vous pour établir une analyse réelle.

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Merci ! Votre demande a été transmise — un courtier hypothécaire partenaire ou votre conseiller communiquera avec vous sous peu.

Votre conseiller n'est pas licencié en courtage hypothécaire — les demandes soumises sur cette page sont acheminées à un courtier hypothécaire licencié partenaire.

Le calculateur de paiement ci-dessus donne une estimation indicative à des fins de planification générale ; il ne constitue pas une approbation de prêt ni une offre de taux. Le taux, l'admissibilité et les conditions réelles dépendent de votre profil complet et du prêteur retenu.

Faites analyser votre financement.

Achat, renouvellement ou refinancement : votre dossier part chez un courtier hypothécaire licencié partenaire, qui magasine plusieurs prêteurs.

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