Transférer son régime de retraite d'employeur pour mieux transmettre à ses héritiers
Une rente de retraite protège surtout le couple. Au décès des deux parents, il reste souvent peu ou rien pour les enfants. Transférée dans un compte à votre nom, la même valeur peut leur revenir.
- Le solde du compte revient à vos proches
- Un capital qui vous appartient
- Analyse rente ou transfert, sans frais
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Ce que prévoit une rente au décès
Régimes à prestations déterminées, selon Retraite Québec.
Pendant la retraite
Au décès du retraité, le conjoint reçoit une rente viagère d'au moins 60 % de la rente, sauf renonciation.
Au décès du conjoint
La rente de conjoint s'arrête à son décès. Sans conjoint, ce qui reste dépend de la forme de rente prévue au régime, par exemple une période garantie.
Pour les enfants
Une fois les deux parents décédés et la période garantie écoulée, s'il y en a une, la rente ne laisse généralement plus rien à transmettre.
Les avantages du transfert pour la transmission
Un capital qui vous appartient
La valeur de vos droits est versée dans un compte de retraite immobilisé (CRI) à votre nom, puis convertie en fonds de revenu viager (FRV) pour en tirer un revenu.
Le solde revient à vos proches
Au décès, le solde du compte est versé à votre conjoint ou, à défaut, à vos bénéficiaires ou à vos héritiers, au lieu de s'éteindre avec la rente.
Des garanties au décès en fonds distincts
Placé en fonds distincts, le compte profite de garanties au décès de 75 % à 100 % des dépôts, selon le contrat.
Une transmission plus simple
Avec un bénéficiaire désigné, les fonds distincts sont versés sans passer par la liquidation de la succession, ce qui accélère le paiement.
Un revenu souple
Avec le FRV, vous choisissez votre revenu chaque année, entre le minimum et le maximum permis.
Un placement selon votre profil
Vous choisissez une répartition adaptée à votre horizon et à votre tolérance au risque.
Les précautions, en toute transparence
Le transfert n'est pas toujours permis
Il est généralement offert à la fin de l'emploi, avant d'être admissible à une rente immédiate, ou selon les fenêtres prévues au régime. Une fois la rente commencée, il n'est en général plus possible.
Vous renoncez à une rente garantie
Vous assumez le risque de placement, d'inflation et de longévité. Le choix est définitif.
Une limite fiscale
La partie qui dépasse le plafond transférable à l'abri de l'impôt est versée en argent et imposable. Votre relevé l'indique.
L'impôt au décès
Le solde d'un FRV est en général imposable dans la dernière déclaration du défunt, sauf transfert au conjoint. Vos héritiers reçoivent le montant après impôt.
Ma démarche
Votre relevé
Vous demandez à l'administrateur du régime votre relevé de droits et la valeur de transfert. Je vous indique quoi demander.
La comparaison
Rente ou transfert : rendement nécessaire pour égaler la rente, indexation, protection au décès et valeur laissée aux enfants selon plusieurs scénarios.
La décision
Si le transfert vous convient, j'ouvre le CRI en fonds distincts chez l'assureur choisi et je désigne vos bénéficiaires avec vous.
Sources : Retraite Québec, « En cas de décès » (régimes à prestations déterminées), « Transfert dans un CRI ou un FRV » et « Transfert des droits d'un régime à cotisations déterminées », consultés le 3 novembre 2026. Information générale : les règles exactes dépendent de votre régime et de votre relevé. Votre conseiller n'est pas fiscaliste; consultez au besoin un fiscaliste ou un notaire pour la succession.
Questions fréquentes
Puis-je transférer mon régime si je travaille encore pour l'employeur?
En général non. Le transfert est offert à la fin de la participation au régime, selon les conditions de votre régime et de la loi qui l'encadre.
Que reçoivent mes enfants si je garde la rente?
Après le décès des deux parents, il reste généralement peu ou rien, sauf si la forme de rente prévoit une période garantie qui n'est pas écoulée.
Que reçoivent mes enfants si je transfère dans un CRI ou un FRV?
Le solde du compte au décès, après impôt, est versé à vos bénéficiaires ou à vos héritiers, si le conjoint n'y a pas droit ou y a renoncé.
Le transfert est-il toujours avantageux?
Non. Pour une personne qui veut avant tout un revenu garanti à vie, surtout si la rente est indexée, la rente peut être préférable. C'est pourquoi je compare les deux options avant toute décision.
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