Assurance personne clé : protéger votre entreprise
Si la personne qui fait tourner l'entreprise disparaissait demain, de quoi auriez-vous besoin pour traverser la tempête? C'est ce que l'assurance personne clé finance.
- Décès, invalidité ou maladie grave
- Liquidités pour l'entreprise au pire moment
- Montant calculé à partir de vos chiffres
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À quoi sert l'assurance personne clé
Compenser la perte de revenus
Les ventes ou la production chutent pendant la période de transition.
Recruter et former une relève
Le remplacement d'une personne clé coûte du temps et de l'argent.
Rassurer prêteurs et partenaires
Rembourser un prêt ou maintenir les marges de crédit pendant la transition.
Comment établir le montant
Plusieurs méthodes existent : un multiple de la rémunération, la contribution de la personne aux profits, ou le coût de remplacement (recrutement, formation, perte de productivité). Le montant retenu doit être justifiable auprès de l'assureur, qui évalue l'intérêt assurable de l'entreprise.
Selon le risque à couvrir, la protection peut prendre la forme d'une assurance vie, d'une assurance invalidité (frais généraux ou personne clé) ou d'une assurance maladies graves.
La fiscalité, en termes simples
Les primes
En règle générale, les primes d'assurance vie payées par l'entreprise ne sont pas déductibles, sauf exceptions, par exemple lorsqu'une police est exigée en garantie d'un prêt.
La prestation de décès
Reçue par une société privée, elle n'est généralement pas imposable et peut, en partie, être versée aux actionnaires en dividende en capital, selon le compte de dividendes en capital.
Valider avec votre comptable
Ces règles comportent des exceptions et dépendent de la structure de l'entreprise : je travaille avec votre comptable ou votre fiscaliste.
Ma démarche
Diagnostic
Qui est essentiel, quels risques, quelles conséquences financières?
Calcul et comparaison
Montant justifié et comparaison de plusieurs assureurs.
Mise en place
Proposition, examen médical s'il y a lieu, puis révision régulière avec la croissance de l'entreprise.
Questions fréquentes
Qui peut être considéré comme une personne clé?
Un dirigeant, un associé, un vendeur qui génère une part importante du chiffre d'affaires, ou un employé dont l'expertise est difficile à remplacer.
Qui est propriétaire et bénéficiaire de la police?
L'entreprise, en général : elle paie les primes et reçoit la prestation pour faire face aux conséquences de la perte de la personne clé.
Les primes sont-elles déductibles?
En règle générale non, sauf exceptions comme une police exigée en garantie d'un prêt. Votre comptable confirme le traitement applicable.
Quelle différence avec une convention entre actionnaires?
L'assurance personne clé protège l'entreprise. L'assurance liée à une convention entre actionnaires finance le rachat des actions d'un associé décédé ou invalide. Les deux se complètent souvent.
Parlons de votre situation.
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