Assurance invalidité pour travailleur autonome
Sans employeur, pas d'assurance collective ni de congés de maladie payés. Si vous ne pouvez plus travailler, votre revenu s'arrête le jour même.
- Revenu protégé en cas de maladie ou d'accident
- Prestations généralement non imposables
- Délai de carence choisi selon votre coussin
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Ce que les régimes publics couvrent, et ce qu'ils ne couvrent pas
CNESST
Les travailleurs autonomes ne sont pas couverts d'office; une protection personnelle peut être demandée, et elle vise seulement les lésions liées au travail.
SAAQ
Les accidents de la route sont indemnisés par le régime public, quel que soit le statut d'emploi. Les maladies et les autres accidents ne le sont pas.
Régime de rentes du Québec
La rente d'invalidité exige une invalidité grave et prolongée; elle vise les cas les plus lourds et son montant est limité.
Assurance-emploi
Les prestations de maladie ne sont accessibles au travailleur autonome que s'il s'est inscrit volontairement au programme fédéral, selon ses conditions.
Bien choisir son contrat
Le délai de carence
30, 60, 90 ou 120 jours : choisissez-le selon le nombre de mois que votre épargne peut couvrir. Un délai plus long réduit la prime.
La définition d'invalidité
« Propre profession » ou « toute profession » : c'est elle qui détermine si vous serez payé.
La durée des prestations
De deux ans à l'âge de 65 ans; la protection jusqu'à 65 ans couvre les invalidités longues.
Les frais généraux
Une assurance frais généraux paie le loyer et les frais fixes de l'entreprise pendant l'arrêt.
Faire reconnaître son revenu
L'assureur fixe le montant assurable à partir du revenu déclaré, généralement le revenu net d'entreprise des dernières années. Un revenu bien documenté facilite la souscription et le règlement d'une réclamation.
Lorsque vous payez vous-même les primes d'un contrat individuel, les prestations ne sont généralement pas imposables. Les primes ne sont alors pas déductibles.
Ma démarche
Plusieurs assureurs comparés
Comme représentant autonome, je ne suis pas lié à une seule compagnie. Je compare les produits de plusieurs assureurs, dont iA, Canada Vie, Sun Life, Beneva et Manuvie.
Une analyse de besoins d'abord
Avant toute recommandation, je fais une analyse de vos besoins financiers. Le montant proposé se justifie par vos chiffres, pas par une règle approximative.
Un encadrement réglementaire
Je suis inscrit à l'Autorité des marchés financiers (certificat 259457). Vous pouvez vérifier mon inscription en tout temps au registre public de l'AMF.
Questions fréquentes
Un travailleur autonome peut-il recevoir l'assurance-emploi en cas de maladie?
Seulement s'il s'est inscrit volontairement au programme de prestations spéciales pour travailleurs autonomes et qu'il en remplit les conditions. Sinon, aucune prestation de maladie n'est versée.
Quel délai de carence choisir?
Celui que votre épargne peut couvrir sans stress. Avec trois mois de réserve, un délai de 90 jours réduit la prime tout en protégeant l'essentiel.
Mon revenu varie d'une année à l'autre : est-ce un problème?
Non, mais il doit être documenté. Les assureurs tiennent compte de la moyenne de vos revenus nets récents.
Les prestations sont-elles imposables?
Lorsque vous payez vous-même les primes d'un contrat individuel, les prestations ne sont généralement pas imposables.
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