Ce que couvre une assurance vie, ce qu'elle coûte, comment choisir entre temporaire et permanente, et ce qu'il faut vérifier avant de signer. Contenu éducatif et neutre — il ne remplace pas une analyse de besoins personnalisée.
L'assurance vie verse un capital, généralement libre d'impôt, à vos bénéficiaires désignés à votre décès. Elle sert à remplacer un revenu, éteindre une dette (dont l'hypothèque), financer les études des enfants ou régler des obligations d'entreprise entre associés. Deux grandes familles existent : la temporaire, moins chère et limitée dans le temps, et la permanente, plus coûteuse mais qui dure toute la vie et peut accumuler une valeur de rachat. Le bon choix dépend de la durée du besoin à couvrir, pas d'une préférence générale pour l'un ou l'autre produit.
L'assurance vie est un contrat entre vous et un assureur : vous versez une prime, régulièrement ou en un montant unique selon le produit, et l'assureur s'engage à verser un capital-décès prédéterminé à vos bénéficiaires si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur. Le montant, la durée de la protection et les conditions varient selon le produit choisi.
Au Québec, la vente d'assurance vie individuelle est encadrée par l'Autorité des marchés financiers (AMF). Seul un représentant inscrit au registre de l'AMF peut légalement vous vendre ou vous conseiller sur ces produits. Cette page présente de l'information générale ; elle ne constitue pas une recommandation personnalisée et ne remplace pas une analyse de besoins financiers (ABF) réalisée avec un représentant.
À titre de représentant autonome, je compare les tarifs de plusieurs assureurs pour vous orienter vers la solution la mieux adaptée. Le tableau ci-dessous — identique à celui du comparateur interactif — illustre l'écart de prix réel entre plusieurs assureurs pour un profil de référence comparable en assurance vie temporaire.
| Assureur | Prime mensuelle approximative |
|---|---|
| iA Groupe financier ‡ | 34,20 $ / mois |
| Empire Vie | 29 $ – 36 $ / mois |
| Canada Vie | 30 $ – 37 $ / mois |
| Manuvie | 32 $ – 38 $ / mois |
| Sun Life | 33 $ – 40 $ / mois |
| Ivari † | ≈ 52 $ / mois |
| Beneva § | Tarif sur demande |
| Desjardins Assurance vie § | Tarif sur demande |
| RBC Assurances § | Tarif sur demande |
Profil de référence : homme de 35 ans, non-fumeur, catégorie préférée, 500 000 $ de couverture, terme de 20 ans, résidant au Québec. ‡ Taux d'iA Groupe financier obtenu directement sur le simulateur officiel d'iA (ia.ca) pour ce profil exact, le 17 juillet 2026. Les quatre autres assureurs proviennent de Lowest Rates Hub, données publiques de juillet 2026. † Le taux d'Ivari provient d'une source distincte (PolicyMe, revue Ivari, décembre 2025) selon une méthodologie légèrement différente. § Beneva, Desjardins Assurance vie et RBC Assurances ne publient aucune grille tarifaire comparable en ligne pour ce profil ; une soumission doit être demandée directement, et je peux m'en charger. Ces montants sont des repères illustratifs, pas des soumissions. Je compare l'ensemble des assureurs auxquels j'ai accès — pas seulement ceux du tableau.
Ces fourchettes proviennent de comparateurs d'assurance tiers (non-affiliés) et servent uniquement de repère général — elles ne constituent pas une soumission.
28 $ – 38 $ / mois
Source : mêmes comparateurs, 2026
Ces chiffres sont des ordres de grandeur tirés de sites de comparaison grand public, pas des soumissions d'assureur. Le prix réel dépend de l'âge, du sexe, du statut fumeur, de l'état de santé, du montant et de la durée choisis, et ne peut être confirmé qu'après une entrevue et, souvent, un questionnaire médical ou un examen paramédical.
Profil : 32 ans, non-fumeur, hypothèque de 350 000 $, deux enfants.
Besoin illustratif : environ 600 000 $ à 750 000 $ de capital (hypothèque + revenu à remplacer + fonds d'études), en temporaire 20 ans.
Ordre de grandeur de prime : environ 35 $ à 55 $ par mois selon l'assureur — voir le tableau ci-dessus.
Profil : 45 ans, non-fumeur, actionnaire unique d'une petite entreprise.
Besoin illustratif : capital pour rachat de parts ou continuité d'affaires, souvent en permanente pour un objectif de succession.
Ordre de grandeur de prime : nettement plus élevé qu'en temporaire à capital égal — le prix exact dépend de la structure choisie (vie entière, universelle) et n'est disponible qu'après analyse.
Ces deux exemples sont fictifs et servent uniquement à illustrer une démarche de réflexion. Aucun taux ni prime n'est garanti par ces exemples ; ils ne remplacent pas une soumission réelle.
L'assurance temporaire couvre une période fixe (10, 20 ou 25 ans) à prime stable durant le terme, sans valeur de rachat. L'assurance permanente dure toute la vie et accumule une valeur de rachat, mais coûte nettement plus cher à capital égal.
Pour un adulte non-fumeur de 30 ans en bonne santé, une police temporaire de 20 ans (T20) de 250 000 $ coûte généralement entre 15 $ et 30 $ par mois. Le prix varie selon l'âge, le sexe, le statut fumeur, l'état de santé, le montant et la durée choisis.
Certains produits simplifiés existent avec un questionnaire de santé plutôt qu'un examen complet, généralement pour des montants de couverture plus modestes ou pour des profils à risque plus élevé. La prime est habituellement plus élevée que pour une police standard avec examen.
Toute personne dont le décès créerait une charge financière pour d'autres : un conjoint, des enfants à charge, une hypothèque, une dette d'entreprise ou des associés. L'assurance vie remplace le revenu perdu et couvre les obligations financières restantes.
Il n'y a pas de règle universelle ; le montant dépend du revenu à remplacer, des dettes à couvrir, du nombre d'années souhaitées et des besoins des personnes à charge. Une analyse de besoins financiers personnalisée donne un chiffre adapté à votre situation, pas une estimation générique.
En temporaire, la prime est fixe pendant le terme choisi, puis augmente fortement au renouvellement si vous ne convertissez pas la police. En permanente, la prime est généralement fixe pour la durée du contrat.
La plupart des polices temporaires incluent un droit de conversion, généralement avant un âge limite précisé au contrat, permettant de passer à une police permanente sans nouvelle preuve d'assurabilité. Les conditions exactes varient par assureur et par produit.
Le capital-décès versé à un bénéficiaire désigné est généralement reçu libre d'impôt au Canada. La croissance à l'intérieur d'une police permanente avec valeur de rachat bénéficie aussi d'un traitement fiscal avantageux, dans certaines limites prévues par la loi de l'impôt.
Le statut fumeur fait grimper la prime de façon importante. La plupart des assureurs exigent une période de non-usage du tabac (souvent 12 mois) avant de considérer un tarif non-fumeur.
Oui. Il faut toutefois déclarer les couvertures existantes lors d'une nouvelle demande, puisque les assureurs appliquent des limites globales selon le profil financier.
Elle combine une protection permanente avec un volet d'épargne distinct dont le rendement dépend des placements choisis. Elle offre plus de flexibilité que la vie entière classique, mais exige un suivi plus actif.
C'est une police permanente qui peut verser des dividendes non garantis selon la performance de l'assureur. Les dividendes ne sont jamais garantis contractuellement.
Non. Un prêteur hypothécaire peut exiger une preuve d'assurabilité dans certains montages, mais ce n'est pas une exigence légale générale.
L'assureur évalue le risque à partir de l'âge, du sexe, du statut fumeur, des antécédents médicaux personnels et familiaux, du poids et de la taille, des habitudes de vie et parfois d'un examen paramédical.
Un refus d'un assureur ne signifie pas un refus de tous. Un représentant autonome qui travaille avec plusieurs assureurs peut souvent orienter une demande vers celui dont les critères correspondent mieux à votre profil.
Cette page donne un cadre général. Le montant, le type de produit et l'assureur qui vous conviennent dépendent de votre situation réelle — une conversation de 20 minutes suffit pour le savoir.
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