Ce que couvre une assurance maladies graves, ce qu'elle coûte, et comment elle complète l'assurance vie et l'assurance invalidité. Contenu éducatif et neutre — il ne remplace pas une analyse de besoins personnalisée.
L'assurance maladies graves verse un capital forfaitaire, libre d'impôt, si vous recevez un diagnostic de cancer, de crise cardiaque, d'AVC ou d'une autre condition couverte par le contrat, et que vous survivez à la période de survie prévue (généralement 30 jours). Contrairement à l'assurance invalidité, elle ne dépend pas de votre capacité à travailler : le diagnostic seul déclenche le versement. Ce capital peut servir à rembourser une hypothèque, financer un traitement non couvert par la RAMQ, ou simplement donner de la marge de manœuvre financière pendant une période difficile.
L'assurance maladies graves est un contrat qui verse un capital unique, libre d'impôt, si vous êtes diagnostiqué avec l'une des conditions couvertes — le plus souvent le cancer, la crise cardiaque et l'AVC dans les formules de base, jusqu'à 24-26 conditions ou plus dans les formules enrichies. Le versement est conditionnel à une période de survie, généralement de 30 jours après le diagnostic.
Cette protection est distincte de l'assurance vie (qui verse au décès) et de l'assurance invalidité (qui remplace un revenu). Elle est souvent décrite comme un « coussin financier » qui permet de traverser un diagnostic difficile sans ajouter le stress financier au stress médical. Cette page présente de l'information générale ; elle ne constitue pas une recommandation personnalisée et ne remplace pas une analyse de besoins financiers réalisée avec un représentant inscrit à l'AMF.
Comme pour l'assurance invalidité, aucun des assureurs suivants ne publie de simulateur de prime en ligne donnant un montant exact pour l'assurance maladies graves — le tarif dépend de l'âge, du nombre de conditions couvertes et de l'état de santé. Le tableau ci-dessous liste les assureurs dont je distribue les produits ; leurs tarifs sont obtenus uniquement sur soumission.
| Assureur | Prime mensuelle |
|---|---|
| iA Groupe financier | Tarif sur demande |
| Beneva | Tarif sur demande |
| Desjardins Assurance | Tarif sur demande |
| Manuvie | Tarif sur demande |
| Sun Life | Tarif sur demande |
| RBC Assurances | Tarif sur demande |
Selon HelloSafe (2026), l'écart de prix pour une couverture comparable dépasse souvent 30 % d'un assureur à l'autre. À titre de repère général, PolicyAdvisor rapporte qu'un homme non-fumeur de 35 ans payant pour 100 000 $ de capital sur 10 ans débourse environ 60 $ à 90 $/mois. Beneva propose une formule de base (3 maladies) et une formule enrichie (jusqu'à 25 affections), avec un capital pouvant atteindre 2 000 000 $. Une soumission personnalisée est nécessaire pour obtenir un prix réel — je peux la demander auprès de plusieurs assureurs simultanément.
Ces ordres de grandeur proviennent de sources tierces non-affiliées et servent uniquement de repère général.
Environ 60 $ à 90 $/mois
Homme non-fumeur, 35 ans, 100 000 $ de capital, terme 10 ans. Source : PolicyAdvisor, 2026
Âge, tabagisme, nombre de conditions couvertes (formule de base ou enrichie), capital assuré, terme choisi (10 ans, 20 ans ou permanent) et présence d'un avenant de remboursement des primes.
Ces chiffres sont des ordres de grandeur tirés de sources tierces, pas des soumissions d'assureur. Le prix réel dépend de votre âge, de votre état de santé, du capital souhaité et du nombre de conditions couvertes.
Profil : 35 ans, non-fumeur, couverture de base (3 maladies), terme 10 ans.
Ordre de grandeur de prime : environ 60 $ à 90 $/mois selon l'assureur.
Objectif illustratif : couvrir l'équivalent de 12 à 18 mois de dépenses familiales en cas de diagnostic, sans toucher à l'épargne retraite.
Profil : 45 ans, formule enrichie (jusqu'à 25 affections), terme 20 ans.
Ordre de grandeur de prime : généralement plus élevé que le profil précédent, en raison de l'âge et du capital plus important — soumission nécessaire pour un chiffre exact.
Objectif illustratif : capital suffisant pour rembourser une partie du solde hypothécaire en cas de diagnostic, réduisant la pression financière pendant le traitement.
Ces deux exemples sont fictifs et servent uniquement à illustrer une démarche de réflexion. Aucun taux ni prime n'est garanti par ces exemples ; ils ne remplacent pas une soumission réelle.
Elle verse un capital forfaitaire, libre d'impôt, si vous êtes diagnostiqué avec l'une des maladies couvertes par le contrat et que vous survivez à la période de survie prévue, généralement 30 jours.
Un homme non-fumeur de 35 ans payant pour 100 000 $ de capital sur 10 ans débourse environ 60 $ à 90 $ par mois. Le prix varie selon l'âge, le nombre de maladies couvertes et l'assureur.
La formule de base couvre généralement 3 maladies (cancer, crise cardiaque, AVC). La formule enrichie peut couvrir jusqu'à 25 affections ou plus, pour une prime plus élevée.
Non. La maladies graves verse un capital unique au diagnostic ; l'invalidité verse un revenu mensuel tant que vous êtes incapable de travailler. Ce sont des protections complémentaires.
Oui, certains assureurs offrent une garantie juvénile, généralement moins coûteuse que la version adulte, couvrant des conditions pédiatriques.
Non, le capital est libre d'impôt s'il est reçu personnellement et que les primes n'ont pas été déduites comme dépense d'entreprise.
C'est le délai, généralement 30 jours après le diagnostic, pendant lequel l'assuré doit demeurer en vie pour que la prestation soit versée.
Oui, plusieurs assureurs offrent un avenant de remboursement des primes au décès ou à l'échéance, moyennant une prime plus élevée.
Les formules de base couvrent typiquement 3 conditions ; les formules enrichies peuvent couvrir de 24 à 26 conditions ou plus selon l'assureur.
Oui, le capital est versé sans condition d'utilisation — hypothèque, traitement non couvert par la RAMQ, ou compensation d'une perte de revenu familial.
Généralement non, ou seulement partiellement. La plupart des contrats excluent ou limitent la couverture pour ces cancers et certains cancers à un stade très précoce.
Oui. Un régime collectif offre souvent une couverture de base limitée ; une police individuelle comble l'écart et reste en vigueur même en cas de changement d'emploi.
Cela varie selon l'assureur, mais la souscription est généralement possible jusqu'à 60 ou 65 ans pour une nouvelle police individuelle.
La souscription est plus difficile mais pas toujours impossible ; certains assureurs accepteront une prime plus élevée ou une exclusion après un délai de rémission suffisant.
Si un diagnostic de cancer demain vous laisserait sans épargne suffisante pour 6 à 12 mois de dépenses et de frais médicaux non couverts par la RAMQ, une analyse de besoins est recommandée.
Cette page donne un cadre général. Le capital, les conditions couvertes et l'assureur qui vous conviennent dépendent de votre situation réelle.
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